De verplichte AOV in het kort
• De verplichte AOV wordt verplicht voor zzp’ers en IB ondernemers.
• Het is nog niet duidelijk of de BAZ ook verplicht wordt voor DGA’s en meewerkende levenspartners.
• Je gaat voor de verplichte AOV 6,5%* van je inkomen aan bruto-premie betalen tot maximaal € 195* per maand.
• Word je ziek dan ontvang je maximaal 70% van het inkomen dat je verdiende voordat je arbeidsongeschikt werd, tot 100% van het minimumloon.
• De eigen risicotermijn wordt een jaar.
• De verplichte AOV loopt tot de AOW-leeftijd.
• Als je recht hebt een arbeidsongeschiktheidsuitkering ben je verplicht passende arbeid te verrichten indien je daartoe in de gelegenheid wordt gesteld.
• Heb je al een verzekering dan krijg je onder bepaalde voorwaarden vrijstelling.
*percentage en bedrag kunnen nog wijzigen.
Wat jij moet weten over de verplichte AOV voor zzp'ers?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is onderdeel van het pensioenakkoord en moet zelfstandigen beschermen tegen inkomensverlies bij ziekte of een ongeluk.
De overheid wil met deze regeling voorkomen dat zelfstandigen zonder inkomen komen te zitten en aangewezen zijn op de bijstand.
De invoering laat nog op zich wachten. De verwachting is dat de regeling op zijn vroegst in 2027 ingaat, al geven UWV en Belastingdienst aan dat dit mogelijk pas in 2030 haalbaar is. De details zoals premiehoogte en uitzonderingen worden nog uitgewerkt.
Wat gaat de verplichte AOV kosten?
De exacte premie is nog niet bekend, maar naar verwachting betaal je zo’n 6,5%* van je inkomen aan bruto-premie betalen tot maximaal € 195* per maand.
De premie hangt af van je inkomen, met grenzen aan de onder- en bovenkant. Verdien je minder, dan betaal je minder.
Ook de wachttijd tot de uitkering speelt mee: hoe langer je zelf kunt overbruggen, hoe lager de premie. Of de wachttijd echter flexibel wordt is nog onduidelijk.
Veel zzp’ers vragen zich af of dit voordeliger is dan een particuliere AOV, of dat een alternatief zoals een schenkkring beter past.
*percentage en bedrag kunnen nog wijzigen.
Verplichte AOV voor wie?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) geldt voor alle zelfstandigen zonder personeel. Dit betekent dat zzp’ers, freelancers en eenmanszaken onder deze regeling vallen. Het maakt niet uit in welke sector je werkt of hoeveel je verdient, iedere zelfstandige moet zich verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Toch zijn er enkele uitzonderingen mogelijk. Er wordt bijvoorbeeld gekeken of:
- DGA’s (directeur-grootaandeelhouders) zich kunnen uitsluiten, omdat zij al op een andere manier verzekerd kunnen zijn.
- Zzp’ers met een bestaande AOV hun eigen verzekering mogen behouden, mits deze voldoet aan de gestelde eisen.
- Resultaatgenieters (zij betalen belasting over inkomen uit overig werk, zoals een bijbaantje of een vergoeding voor lezingen of vrijwilligerswerk);
De precieze regels zijn nog niet definitief, maar het doel is dat zoveel mogelijk zelfstandigen meedoen aan de regeling.
Verplichte AOV: de voor- en nadelen op een rij
- Iedereen kan zich verzekeren, ongeacht medische historie of leeftijd.
- Minder risico voor werkgevers die een arbeidsongeschikte ex-zzp’er in dienst nemen.
- Verzekeraars dragen bij via een stabiliteitsbijdrage, waardoor de regeling betaalbaarder blijft.
- Uitkering is te laag: slechts minimumloon, terwijl het gemiddelde zzp-inkomen veel hoger is.
- Snellere re-integreren in een andere baan: zzp’ers krijgen maar 1 jaar om zich aan te passen, werknemers 2 jaar.
- Lang eigen risico van 1 jaar, wat veel ondernemers in de problemen brengt.
- Beperkte medische keuzevrijheid, omdat een UWV-arbo-arts straks bepaalt welke behandelingen je moet ondergaan.
- Keuzevrijheid in eigen risico (2 maanden, 1 jaar of 2 jaar).
- Een hogere maximale uitkering (bijv. tot 2x het minimumloon).
- Zelf bepalen welke medische behandelingen passend zijn.
Wacht niet tot 2027 om je te verzekeren
In 2027 gaat de verplichte AOV voor ZZP’ers (voorlopig) in. Maar waarom wachten? Ziek worden en zonder inkomen zitten dat wil niemand.
SamSamkring is een schenkkring: je helpt elkaar bij ziekte, zonder winstmotief. Flexibel, betaalbaar en toegankelijk voor iedereen.
De voordelen:
-
Lage maandlasten, helder en eerlijk opgebouwd
-
Geen medische keuring of uitsluitingen
-
Ook voor starters en 59+’ers
-
Uitkeringen tussen 1 en 100% arbeidsongeschiktheid
-
Kies zelf een netto maandbedrag tussen €1.000 en €4.000
-
Inclusief arbodienst voor begeleiding en onafhankelijk advies
Veelgestelde vragen over de verplichte AOV
Waarom wordt de AOV verplicht voor zzp'ers?
De overheid wil zelfstandigen beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid en de kosten en risico’s voor de samenleving verkleinen.
Kan ik kiezen voor een andere verzekering dan de verplichte AOV?
Er wordt gesproken over een opt-out mogelijkheid, waarbij je kunt kiezen voor een andere verzekering met minimaal dezelfde dekking.
Hoe lang is de wachttijd voordat ik een uitkering ontvang?
Er geldt een wachttijd van één jaar voordat je recht hebt op een uitkering.
Wat is de hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid?
De uitkering bedraagt maximaal het wettelijk minimumloon.
Over Roland Blaauw
Oprichter Roland Blaauw schrijft regelmatig over de verplichte AOV.
Roland Blaauw (Breda, 1968) is gepromoveerd in de Chemie. Na zijn studie ging hij als consultant aan de slag bij Cap Gemini om vervolgens in 2004 als zelfstandig consultant / programmamanager door te gaan. Hij koos vaak voor rollen op het snijvlak van ICT, mensen en processen in corporate omgevingen, bewust afgewisseld met opdrachten voor MKB+. In 2012 werd Roland arbeidsongeschikt. Zijn verzekeraar betaalde vanwege kleine lettertjes niet uit en dat leidde tot een rechtszaak en uiteindelijk een schikking. Hij weet daarom hoe belangrijk een degelijke AOV is. Mede daarom richtte hij in 2018 SamSamkring op. Roland: “Een AOV schenkkring is gewoon verzekeren zoals verzekeren ooit bedoeld is. Ondernemers zorgen voor elkaar in tijden van nood. Wij hebben maar één belang: zorgen dat het heel goed geregeld is. Daar moet je als deelnemer blind op kunnen vertrouwen.”
Van huis uit een wetenschapper verdiept Roland zich in details. Bijvoorbeeld over de verplichte AOV / BAZ. Hij is actief lid van RADI AOV, voor professionals in de keten van AOV. Roland woont in Utrecht met zijn vrouw, houdt ervan om met vrienden een boom op te zetten bij een hapje en drankje, is lid van Business Open Duurzaam Utrecht en zet momenteel zijn eerste schreden op de golfbaan.
Aanmelding voor Verplichte AOV nieuwsbrief
Als je je aanmeldt voor deze nieuwsbrief houden we je specifiek op de hoogte over de ontwikkelingen rond de verplichte AOV (BAZ).
"*" geeft vereiste velden aan
