ZZP’er en ziek: wat nu?

Ziek zijn als ZZP’er

Ziek zijn is nooit fijn, maar als zzp’er kan het extra stress opleveren. Want wat als je een paar weken of zelfs maanden niet kunt werken? Je hebt geen werkgever die je loon doorbetaalt en ook geen automatisch recht op een uitkering. Dat betekent dat je afhankelijk bent van je eigen financiële buffer of een andere regeling.

Hoe lang je het zonder inkomen kunt uitzingen, hangt af van je spaargeld en vaste lasten. Veel zzp’ers hebben geen grote financiële reserve, waardoor een langdurige ziekte snel problematisch kan worden. Daarom is het belangrijk om van tevoren na te denken over een vangnet, zodat je niet in de problemen komt als je tijdelijk uitvalt.

Heb je recht op de Ziektewet als ZZP’er?

Als zzp’er val je normaal gesproken niet onder de Ziektewet. Die is namelijk bedoeld voor werknemers in loondienst. Toch zijn er situaties waarin je als zelfstandige wél een Ziektewet-uitkering kunt krijgen:

• Als je net uit loondienst komt en binnen vier weken na je laatste werkdag ziek wordt.
• Als je een vrijwillige Ziektewet-verzekering hebt afgesloten bij het UWV.
• Als je een zwangerschapsuitkering (ZEZ) had en daarna ziek blijft.

Kom je niet in aanmerking voor de Ziektewet? Dan moet je zelf voor een alternatief zorgen, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een schenkkring.

Alternatieven voor financiële zekerheid bij ziekte

Omdat je als zzp’er meestal geen recht hebt op de Ziektewet, is het belangrijk om zelf iets te regelen. Gelukkig zijn er verschillende opties:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Een AOV biedt financiële bescherming als je zzp’er en ziek of arbeidsongeschikt raakt. Het nadeel? De premies kunnen hoog zijn, vooral als je ouder bent of een risicovol beroep hebt. Daarnaast hanteren verzekeraars vaak strenge medische keuringen.
• Schenkkring (zoals SamSamkring) Een schenkkring is een collectieve oplossing waarbij zzp’ers elkaar ondersteunen. Word je ziek? Dan ontvang je schenkingen van andere leden. Dit is een betaalbaar en flexibel alternatief voor een AOV, zonder medische keuring en met een snelle uitbetaling.
• Spaargeld of crowdsurance Sommige zzp’ers kiezen ervoor om zelf een buffer op te bouwen. Dit kan werken bij korte ziekteperiodes, maar is risicovol als je langdurig uitvalt. Crowdsurance-platforms bieden een tussenvorm: je spaart samen met anderen en gebruikt het geld als iemand uit de groep ziek wordt.

 

Welke oplossing het beste bij je past, hangt af van je situatie en budget. Belangrijk is dat je niet wacht tot het te laat is, maar op tijd een vangnet regelt.

Hoe bereid je je als ZZP’er voor op ziekte?

ZZP’er en ziek, je denkt er liever niet na over na, maar een goede voorbereiding kan veel zorgen voorkomen. Dit kun je doen:

• Bouw een financiële buffer op
  Zorg dat je genoeg spaargeld hebt om een periode zonder inkomsten te overbruggen. Experts raden aan om minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten achter de hand te hebben.
• Regel een vangnet
  Denk na over een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een schenkkring zoals SamSamkring, of andere manieren om je inkomen te beschermen. Hoe eerder je iets regelt, hoe beter.
• Maak duidelijke afspraken met opdrachtgevers
  Zet in je contract wat er gebeurt als je tijdelijk niet kunt werken. Kun je een opdracht uitstellen of overdragen? Dat voorkomt stress als je onverwacht uitvalt.
• Denk aan je gezondheid
  Voorkomen is beter dan genezen. Zorg voor een goede werk-privébalans, voldoende rust en beweging om de kans op langdurige uitval te verkleinen.

Lees meer over wat je kan doen bij zwangerschap als zzp’er.

Ben je nu ziek als zzp’er en heb je nog geen verzekering? Dit kun je doen

Ben je zzp’er en ziek en heb je nog niets geregeld? Geen paniek, er zijn nog steeds opties:

• Check of je recht hebt op een uitkering
  Heb je kort geleden in loondienst gewerkt? Dan kun je misschien een Ziektewet-uitkering via het UWV krijgen. Ook bij langdurige arbeidsongeschiktheid kun je in sommige gevallen een beroep doen op de WIA.
• Onderhandel met opdrachtgevers
  Kun je een opdracht later opleveren of (deels) uitbesteden aan een collega-zzp’er? Soms is er meer mogelijk dan je denkt.
• Vraag hulp bij de gemeente
  Sommige gemeenten bieden financiële ondersteuning voor zelfstandigen in nood, bijvoorbeeld via de Bbz-regeling (Besluit bijstandsverlening zelfstandigen). Dit is een tijdelijke uitkering die je kan helpen om deze periode door te komen.

Wees voorbereid op ziekte als zzp’er

Als zzp’er ziek worden kan grote financiële gevolgen hebben. Je hebt geen werkgever die je doorbetaalt en meestal geen recht op de Ziektewet. Daarom is het cruciaal om vooraf na te denken over een vangnet.

Je kunt zelf een buffer opbouwen, maar dat is niet altijd voldoende. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt zekerheid, maar kan duur en lastig af te sluiten zijn. Een betaalbaar alternatief is een schenkkring, zoals SamSamkring, waarbij zzp’ers elkaar ondersteunen bij ziekte.

Waarom kiezen voor SamSamkring bij ziekte als ZZP’er?

• Lage maandlasten (vanaf € 61,50), transparant opgebouwd
• Geen medische keuring of uitsluitingen
• Ook voor starters en 59+’ers
• Schenkingen tussen 1 en 100% arbeidsongeschiktheid
• Flexibel en menselijk geregeld
• Ieder bedrag tussen €1000,- en €6000,- (netto) per maand is mogelijk
• Arbodienst voor hulp en objectiviteit
• Onderlinge solidariteit in plaats van winst

Bereken je kosten

Langdurig ziek als zzp’er?

Langdurig ziek zijn is een van de grootste risico’s voor zelfstandigen. In loondienst kun je na twee jaar ziekte vaak terugvallen op de WIA, maar als zzp’er sta je er alleen voor – ook als je maanden of zelfs jaren niet kunt werken. Veel ondernemers onderschatten dit risico. Heb je bijvoorbeeld €5.000 spaargeld en €1.000 vaste lasten per maand, dan kom je na vijf maanden al in de knel.

Langdurige ziekte raakt niet alleen je portemonnee, maar ook je mentale gezondheid. Je mist inkomen, werkritme en sociale contacten. Daarom is het belangrijk dat je vangnet méér biedt dan alleen geld. Een onafhankelijke arbodienst, zoals bij SamSamkring, kan helpen bij herstel, re-integratie en objectieve beoordeling van je situatie. Dat geeft rust en duidelijkheid.

Ook goed om te weten: bij veel verzekeraars krijg je pas een uitkering als je grotendeels of volledig arbeidsongeschikt bent. Bij SamSamkring werkt dat anders. Daar kun je al vanaf 1% arbeidsongeschiktheid een schenking ontvangen. Dus ook als je deels kunt blijven werken, kun je rekenen op ondersteuning. Dat maakt het systeem eerlijker en beter passend bij de praktijk van zelfstandig ondernemen.

Blijf je langer dan 24 maanden ziek? Dan stopt de schenking bij SamSamkring, tenzij er sprake is van een nieuwe, losstaande aandoening. Het is dus slim om tijdig na te denken over vervolgstappen, zoals extra spaargeld of aanvullende regelingen. Het belangrijkste: zorg dat je niet zonder plan komt te zitten.

ZZP’er en ziek; je moet er niet aan denken. Maar het is verstandig dat juist wel te doen. Wat je ook kiest, wacht niet tot het te laat is. Regel vandaag nog jouw financiële zekerheid, zodat je zorgeloos kunt ondernemen!