Wat kost een AOV voor ZZP’ers?
Wat kost een AOV voor ZZP'ers? Dat hangt vaak af van zaken als je beroep, leeftijd en de voorwaarden. Veel zelfstandigen willen zich goed verzekeren, maar schrikken van de prijs. In deze pagina leggen we uit wat een AOV kost voor ZZP’ers, waar de kosten vanaf hangen én welke betaalbare alternatieven er zijn.
Wat bepaalt de kosten van een AOV voor ZZP’ers?
Wat kost een AOV voor ZZP’ers? Die vraag is lastig te beantwoorden. Het hangt namelijk vaak af van zaken als je beroep, leeftijd en de voorwaarden. De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn nooit standaard. Wat jij als ZZP’er betaalt, hangt af van een paar belangrijke factoren:
- Je leeftijd
Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie. Verzekeraars zien meer risico op uitval bij het ouder worden, en dat zie je terug in de prijs. - Je beroep
Werk je vooral met je hoofd of met je handen? Fysiek werk geeft meer kans op letsel of ziekte, en dus een hogere premie. - Je gezondheid
Heb je een medisch verleden, dan kan dat leiden tot extra voorwaarden, een hogere premie of zelfs uitsluiting. - De hoogte van het verzekerd bedrag
Hoe meer inkomen je wilt verzekeren, hoe hoger de kosten. Je kunt dit vaak zelf instellen, bijvoorbeeld €1.500 of €2.500 per maand. - De wachttijd (eigen risico)
Hoe langer je zelf je inkomen kunt overbruggen voordat de uitkering start, hoe lager je premie. Een wachttijd van 30 dagen is duurder dan 90 dagen. - Looptijd van de verzekering
Wil je verzekerd zijn tot je pensioen? Dan is de premie hoger dan wanneer je kiest voor een tijdelijke dekking van bijvoorbeeld 5 jaar. - De voorwaarden
De premie hangt natuurlijk ook af van de voorwaarden die je kiest: Wil je een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering, of vind je het ok om vervangend werk te gaan doen.
Al deze keuzes bepalen samen wat jouw AOV precies gaat kosten. Vergelijk alle verschillende AOV’s in onze uitgebreide vergelijkingstabel.
Wat betaal je gemiddeld voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering als ZZP’er?
De kosten van een AOV voor ZZP’ers lopen sterk uiteen. Maar om je een idee te geven, hebben we hier wat indicatieve gemiddelde maandbedragen* op een rij gezet:
| Leeftijd | Verwachte premie p/m |
| 25 jaar | € 100 tot € 150 |
| 35 jaar | € 150 tot € 200 |
| 45 jaar | € 200 tot € 300 |
| 55 jaar | € 300 tot € 450 |
*Deze bedragen zijn indicatief en zijn verzameld in mei 2025.
De premie stijgt met de jaren en als je een verzekering afsluit op latere leeftijd zijn de kosten ook hoger. Daarnaast kn het zijn dat je door je beroep in een duurdere risicoklasse terecht komt. Voor veel zelfstandigen voelt dit als een flinke last. Zeker als je net begonnen bent als zelfstandige en nog geen hoge omzet hebt of je maandlasten al hoog zijn.
Voorbeeld uit de praktijk
Een 38-jarige grafisch ontwerper zonder medische klachten die €2.500 netto per maand wil verzekeren tot zijn 67e, met een wachttijd van 2 maanden, betaalt bij een reguliere verzekeraar al snel zo’n €200 per maand. Een bouwvakker van dezelfde leeftijd betaalt voor dezelfde dekking vaak meer dan €300 per maand.
Verschil in beroepsrisico
De bouwvakker doet fysiek zwaar en risicovol werk. De kans op een blessure of langdurige uitval is statistisch gezien veel groter dan bij een grafisch ontwerper, die vooral zittend en op een computer werkt. Verzekeraars rekenen daarom een hogere risicopremie voor de bouwvakker. Helemaal eerlijk voelt dat niet; wij hebben immers allemaal wel eens een schilder, dakdekker of bouwvakker nodig. Dus waarom zouden zij meer moet betalen dan iemand met een minder risicovol beroep?
Voorbeeld uit de praktijk
Een 30-jarige coach die net gestart is als ZZP’er, wil zich verzekeren voor €2.000 netto per maand, met een wachttijd van 3 maanden en looptijd tot 65 jaar. De maandpremie komt bij een verzekeraar uit op ongeveer €135. Een 50-jarige ondernemer in dezelfde branche, met een hoger inkomen maar dezelfde dekking en wachttijd, betaalt voor exact dezelfde verzekering al snel €215 per maand.
Verschil in leeftijd
De oudere ondernemer loopt volgens verzekeraars een groter risico op arbeidsongeschiktheid. Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de kans op langdurige uitval. Verzekeraars verwerken dat risico in de premie. Daarom betaalt de 50-jarige ondernemer fors meer dan de 30-jarige, ook al zijn de voorwaarden gelijk.
Waarom is een traditionele AOV vaak zo duur?
Veel ZZP’ers schrikken van de maandelijkse kosten van een traditionele AOV. Dat is niet zo gek want de premie wordt bepaald door risico-inschatting. Vindt een verzekeraar het risico hoog, dan gaat je premie gelijk ook omhoog. Of er worden zaken uitgesloten. Maar er spelen ook andere factoren mee:
- Winstmarges bij verzekeraars
AOV’s worden aangeboden door commerciële partijen. Een deel van je premie gaat dus naar marketing, organisatiekosten en winst voor aandeelhouders. Dat maakt de verzekering duurder dan nodig. - Strenge selectie aan de poort
Verzekeraars willen risico’s beperken. Heb je een medisch verleden, ben je op leeftijd of heb je een fysiek zwaar beroep? Dan krijg je vaak te maken met hogere premies of uitsluitingen. Dit maakt het lastig om een betaalbare AOV te vinden. - Ingewikkelde voorwaarden en kleine lettertjes
Veel traditionele AOV’s hebben complexe polissen. Denk aan termen als sommenpolis of schadepolis, medisch objectief aantoonbaar en onduidelijke uitsluitingen. Dat zorgt niet alleen voor onzekerheid, maar kan ook zorgen voor extra kosten. - Premie stijgt met je leeftijd
Hoe ouder je wordt, hoe hoger je premie. Sluit je op latere leeftijd een AOV af, dan kunnen de maandlasten fors oplopen.
Kortom: een traditionele AOV kan zekerheid bieden, maar die zekerheid komt vaak met een flink prijskaartje én een hoop voorwaarden.
Een betaalbaar en eerlijk alternatief: SamSamkring
Is een traditionele AOV te duur of te ingewikkeld? Dan is SamSamkring een slim alternatief voor jou. SamSamkring is géén verzekeraar, maar een groep zelfstandigen die elkaar financieel steunen bij arbeidsongeschiktheid.
Hoe werkt het?
SamSamkring is een schenkkring op basis van onderlinge solidariteit. Een groep ondernemers steunt elkaar financieel bij arbeidsongeschiktheid. Je bouwt zelf een persoonlijk potje op en draagt bij aan schenkingen voor zieke leden.
- Na een wachttijd van 2 maanden ontvang je maximaal 24 maanden schenkingen.
- Je kiest zelf je maandelijkse netto schenking: tussen €1.000 en €6.000, tot max. 80% van je gemiddelde inkomen.
- Alle betalingen verlopen automatisch via het SamSam Servicebureau.
- Bureau Streefkerk (onafhankelijke arbodienst) toetst de ziekmeldingen en begeleidt de zieken bij herstel.
Wat kost een AOV voor ZZP’ers bij SamSamkring?
SamSamkring werkt anders dan een verzekering. Je betaalt geen premie aan een verzekeraar, maar stort maandelijks een bedrag op je eigen SamSam-rekening. Daarvan wordt een deel gebruikt voor schenkingen aan zieke leden en de arbodienst. De rest blijft van jou en bouw je op als spaargeld.
Je kosten zijn niet afhankelijk van je leeftijd, beroep of gezondheid. Iedereen betaalt hetzelfde voor dezelfde dekking. Geen risico-opslag, geen medische keuring, geen uitsluitingen.
Voorbeeld 1 – dekking €1.000 NETTO per maand:
- Maandelijkse storting: €61,50
- €45 voor schenkingen en arbodienst
- €16,50 contributie voor de organisatie
Voorbeeld 2 – dekking €2.500 NETTO per maand:
- Maandelijkse storting: €129,-
- €112,50 voor schenkingen en arbodienst
- €16,50 contributie
Gemiddelde kosten en opbouw:
- Werkelijke maandlasten: €96,00
- Spaarbedrag: €33 per maand (krijg je terug als je stopt met SamSamkring)
Je bepaalt zelf je dekking: tussen €1.000 en €6.000 netto per maand. Er is geen medische keuring, geen uitsluiting op basis van je gezondheid, en ook als starter of 59-plusser kun je gewoon meedoen. Bij een dekking van €2.500 is een bruto winst van ongeveer €3.700 per maand voldoende om deel te nemen.
Waarom kiezen voor SamSamkring?
- Lage maandlasten, transparant opgebouwd
- Geen medische keuring of uitsluitingen
- Ook voor starters en 59+’ers
- Schenkingen tussen 1 en 100% arbeidsongeschiktheid
- Flexibel en menselijk geregeld
- Ieder bedrag tussen €1000,- en €6000,- (netto) per maand is mogelijk
- Arbodienst voor hulp en objectiviteit
- Onderlinge solidariteit in plaats van winst
Benieuwd wat jouw bijdrage is? Doe de SamSamCheck en bereken direct wat je kosten zijn.
SamSamkring is de AOV-oplossing die wél past bij hoe jij als ZZP’er wilt werken én leven.
Veelgestelde vragen over AOV-kosten voor ZZP’ers
Wat kost een AOV voor ZZP’ers gemiddeld?
Bij traditionele verzekeraars ligt de premie vaak tussen de €150 en €300 per maand, afhankelijk van je leeftijd, beroep en dekking. Bij alternatieven zoals SamSamkring kun je al starten vanaf €61,50 per maand, inclusief arbodienst en organisatiekosten.
Zijn de kosten van een AOV fiscaal aftrekbaar?
Ja, bij een traditionele AOV is de premie fiscaal aftrekbaar als ondernemersaftrek. De schenkingen binnen SamSamkring zijn dat niet – maar de totale maandelijkse kosten zijn vaak veel lager, waardoor het netto voordeel vergelijkbaar of zelfs beter kan uitvallen.
Kan ik mijn maandbedrag aanpassen als mijn situatie verandert?
Bij SamSamkring wel. Je kunt je gewenste dekking aanpassen als je inkomsten veranderen of je tijdelijk minder werkt. Dat maakt het flexibel en passend bij jouw levensfase.
Wat gebeurt er als ik (tijdelijk) stop met werken?
Bij een reguliere AOV moet je vaak premie blijven betalen of vervalt je dekking. Bij SamSamkring kun je je deelname binnen een maand stopzetten zonder ingewikkelde procedures. Je spaargeld ontvang je dan weer terug.
Is een alternatief als SamSamkring ook betrouwbaar?
Ja. SamSamkring bestaat al jaren, heeft een onafhankelijke arbodienst en werkt met transparante spelregels. Vertrouwen is mooi maar daar horen duidelijke afspraken bij!
