Pensioen als ZZP’er? Zo regel je het

Waarom moet je als zzp’er zelf je pensioen regelen?

In loondienst bouw je automatisch pensioen op via je werkgever. Dat gebeurt vaak zonder dat je er veel over hoeft na te denken. Als zzp’er is dat anders: je moet zelf zorgen voor inkomen later. En dat is belangrijk, want de AOW die je van de overheid krijgt, is meestal niet genoeg om comfortabel van te leven. Regel dus op tijd je pensioen als ZZP’er.

Wie nú niets opbouwt, merkt dat straks in zijn portemonnee. Hoe eerder je begint met je pensioen als zzp’er, hoe beter je de lasten kunt spreiden en hoe groter de kans dat je straks echt kunt genieten van je vrije tijd.

Welke pensioenopties heb je als zzp’er?

Als zzp’er heb je meerdere manieren om je pensioen op te bouwen. Er is niet één juiste keuze wat het beste bij je past, hangt af van je wensen, inkomen en risico’s die je wilt nemen. Dit zijn de meest gebruikte opties:

1. Lijfrente of pensioensparen via de bank of verzekeraar
   Je legt periodiek geld in op een geblokkeerde rekening. Dit geld is pas beschikbaar na je pensioenleeftijd. Je geniet van belastingvoordeel: de inleg mag je (vaak) aftrekken van je inkomstenbelasting.
2. Zelf beleggen voor je pensioen
   Wil je meer vrijheid en ben je bereid risico te nemen? Dan kun je ook zelf beleggen via een beleggingsrekening. Je bouwt zo vermogen op, maar hebt geen belastingvoordeel zoals bij een lijfrente.
3. Vastgoed als pensioenpotje
   Sommige zzp’ers kopen een extra woning om later te verhuren of te verkopen. Dit vraagt wel om flink eigen vermogen en tijd voor beheer.
4. Gewoon sparen op een vrije rekening
   Niet ideaal, maar wel flexibel. Je kunt er altijd bij, maar je mist fiscale voordelen en de rente is laag.

Hoeveel pensioen heb je nodig? (en hoe bereken je dat?)

Een veelgebruikte vuistregel is dat je na je pensioen zo’n 70% van je gemiddelde netto inkomen nodig hebt om prettig te kunnen leven. Voor de één is dat wat meer, voor de ander wat minder, afhankelijk van je woonlasten, gezinssituatie en levensstijl.

Maar hoeveel moet je dan opzijzetten? Dat hangt af van drie dingen:

• Hoeveel AOW je straks ontvangt
• Hoe lang je naar verwachting leeft na je pensioen
• Hoeveel rendement je maakt op je opgebouwde vermogen

Rekenhulp nodig?
Er zijn handige online tools waarmee je je zzp pensioen kunt berekenen. Daarmee zie je snel of je op koers ligt of moet bijsturen. Kijk bijvoorbeeld op de website van het Nibud of je bank of pensioenadviseur.

Begin bij voorkeur jong dan kun je met kleinere bedragen grote vermogens opbouwen, dankzij rente-op-rente. Start je later, dan zul je meer per maand moeten sparen of beleggen om je doel te halen.

Hoe zit het met AOW en ZZP?

Iedere Nederlander die in Nederland heeft gewoond of gewerkt, heeft recht op AOW. Ook als je zzp’er bent. Maar let op: de AOW is een basisvoorziening. Het bedrag ligt rond de €1.500 bruto per maand (voor een alleenstaande), en dat is voor veel mensen niet genoeg om comfortabel van te leven.

Wat je moet weten als zzp’er:

• Je bouwt AOW op over de jaren dat je tussen je 15e en je AOW-leeftijd in Nederland woonde of werkte.
• Heb je (tijdelijk) in het buitenland gewoond of was je niet verzekerd? Dan mis je mogelijk een deel.
• De AOW-leeftijd schuift langzaam op en ligt in 2025 op 67 jaar.

Belangrijk: AOW is niet afhankelijk van hoeveel je hebt gewerkt of verdiend als zzp’er. Maar het is dus wel verstandig om iets extra’s op te bouwen naast deze uitkering – zeker als je nu gewend bent aan een hoger inkomen.

Wat is het beste pensioen als zzp’er?

Wat het beste pensioen als zzp’er is, verschilt per ondernemer. Er is geen standaardoplossing die voor iedereen werkt. Toch zijn er een paar vragen die je kunnen helpen om de juiste keuze te maken:

• Wil je zekerheid of vrijheid?
  Met een lijfrente of pensioenspaarproduct weet je zeker dat je later een maandelijks bedrag ontvangt. Beleggen of vastgoed biedt meer vrijheid, maar ook risico.
• Wil je nu belastingvoordeel?
  Lijfrenteproducten bieden vaak aftrekposten, waardoor je nu minder belasting betaalt. Dat kan vooral aantrekkelijk zijn als je een goed jaar draait. 
• Hoeveel kun en wil je per maand missen?
  Als je inkomen wisselt, is flexibiliteit belangrijk. Sommige oplossingen laten je zelf bepalen wanneer en hoeveel je inlegt.
• Wil je er altijd bij kunnen?
  Bij beleggen of vrij sparen kun je het geld tussentijds gebruiken. Bij geblokkeerde pensioenproducten niet, dat is juist bedoeld om verleiding te weerstaan.

De beste keuze is dus de optie die past bij jouw wensen, situatie en toekomstplannen. Vaak kiezen ondernemers voor een combinatie van sparen, beleggen en fiscaal gunstige opbouw.

Extra zekerheid: bescherm je pensioenplannen met SamSamkring

Je kunt je pensioen nog zo goed regelen maar wat als je langdurig ziek wordt en geen inkomen hebt? Veel zzp’ers gebruiken in zo’n geval hun spaargeld of pensioenbuffer. Zonde, want dat geld is juist bedoeld voor later.

Met SamSamkring voorkom je dat.
SamSamkring is een schenkkring waarin zelfstandigen elkaar financieel steunen bij arbeidsongeschiktheid. Word je ziek, dan ontvang je tot 24 maanden lang schenkingen van andere leden. Daardoor kun je je vaste lasten blijven betalen, zonder je pensioenopbouw stop te zetten of je spaargeld aan te spreken.

• Geen medische keuring
• Al vanaf €61,50 per maand
• Dekking tussen de € 1000 en € 6000 NETTO per maand
• Flexibel, transparant en ook voor starters
• Je bouwt een spaarpot op die je later weer terugkrijgt

Zo bied je jezelf tijdelijke inkomenszekerheid, terwijl je rustig verder werkt aan je financiële toekomst. Ontdek hier de maandelijkse kosten.

Begin vandaag nog met je pensioen als zzp’er

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen maar je staat er niet alleen voor. Er zijn genoeg mogelijkheden om vermogen op te bouwen voor later. Of je nu kiest voor sparen, beleggen, een lijfrente of een combinatie: het belangrijkste is dat je op tijd begint.

Wil je daarnaast ook je pensioenplannen beschermen bij ziekte? Kijk dan eens naar SamSamkring. Zo zorg je dat je inkomen doorloopt als je tijdelijk niet kunt werken, zonder dat je in je opgebouwde pensioen hoeft te grijpen. Je mag ook meedoen met SamSamkring als je de pensioengerechtigde leeftijd behaald hebt. Als ondernemer bepaal je zelf wel of het tijd is om te stoppen met werken.

Tips:

Bereken je ideale dekking via SamSamkring en ontdek hoeveel zekerheid je nu al kunt regelen.

De KVK kan je meer vertellen over hoe je je pensioen als ZZP’er regelt.