Annemieke Postema heeft bij zowel verzekeraars als advieskantoren gewerkt. Vanuit haar eigen kantoor heeft ze 18 jaar lang talloze ondernemers geadviseerd over arbeidsongeschiktheidsrisico’s en honderden AOV’s aangevraagd. Daarnaast heeft ze ervaren hoe het is om als arbeidsongeschikte een uitkering te ontvangen en terug te keren in het arbeidsproces. Ze kent dus alle kanten van de medaille. Met AOVdokter adviseert zij in de hele AOV keten.
Je hebt AOVdokter opgericht om de AOV-wereld nóg beter te maken. Waar komt deze ambitie vandaan?
Annemieke: “Ik heb 20 jaar lang veel advies gegeven en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aangevraagd, begeleid een beëindigd. En in die tijd heb ik gemerkt dat verzekeraars niet altijd alles goed geregeld hebben of niet duidelijk communiceren over waarom bepaalde zaken zo geregeld zijn. Door ervaring leer je dan hoe je het beste resultaat voor de ondernemer kunt bereiken. We kunnen het dus beter maken. Het is belangrijk dat adviseurs begrijpen waarom verzekeraars bepaalde keuzes maken. Omgekeerd moeten verzekeraars begrijpen vanuit welke overtuiging adviseurs dingen doen. Achter iedere polis zit een mens van vlees en bloed. Geen nummer of dossier maar een ondernemer. Dus als je mensen moet teleurstellen, pas dan de menselijke maat toe.”
Geld en gezondheid
“AOV is een heel mooi vak. Je hebt het over de ondernemer zelf met zijn dromen en angsten, gezondheid en soms ook zwaardere tijden. Daarnaast je hebt het over het bedrijf: wat verdient de ondernemer, welke successen en tegenslagen zijn er? En dan komt er nog een stukje fiscaliteit bij kijken. Als een ondernemer echt aanspraak moet maken op de verzekering die je ze hebt helpen verkrijgen, dan heb je echt iets toegevoegd dat maakt dat iemand in zijn of haar huis kan blijven wonen of op een goede manier kan terugkeren in het bedrijf. Het gaat over geld en gezondheid en dat zijn hele wezenlijke zaken.
Ik zeg altijd: ik heb een grote dokterstas met instrumenten, dus verschillende verzekeringsproducten maar ook schenkkringen en de dekking van het UWV. En daarmee proberen we samen de beste oplossing voor dat moment te bouwen.”
Op je site staat: “AOVdokter streeft naar een goede voorlichting en een open discussie op basis van feiten. Ook vindt AOVdokter dat de stem van AOV-adviseurs beter gehoord moet worden”. Waarom vind je dat zo belangrijk?
Annemieke: “Er is in Den Haag natuurlijk een hele discussie gaande over de komst van de verplichte AOV. De afspraak daarover is tussen werkgevers en werknemers tot stand gekomen. Dat is natuurlijk al heel vreemd. Vervolgens zijn er wel wat partijen geconsulteerd, maar niét de betreffende AOV specialisten! En dat terwijl wij de klanten kennen, de beweegredenen om wel of niet te verzekeren. Want vaak is er een goede reden om geen AOV af te sluiten. Bijvoorbeeld als het inkomen niet in het geding komt bij ziekte omdat iemand vermogen heeft of passief inkomen of veel personeel.
Tegenwoordig is de adviesnota van adviseurs niet meer aftrekbaar. Dat is natuurlijk geen stimulans om naar een adviseur te stappen en een goede arbeidsongeschiktheidsvoorziening te regelen. De AOV is niet echt een vak; je hebt er ook niet echt een opleiding voor. Er valt dus nog zoveel te ontdekken en leren voor adviseurs. En dat geldt ook voor verzekeraars.
Het zou ook mooi zijn als verzekeraars de adviseurs betrekken bij productontwikkeling. Verzekeraars zijn druk met producten op het gebied van preventie en krijgen dat maar moeilijk aan de man. Hoe kunnen we dat samen doen?”
Samen
“Dat is een van de redenen waarom we het initiatief hebben genomen om RADI AOV op te richten. We willen het gesprek en de uitwisseling met de hele keten; adviseurs, verzekeraars, schenkkringen maar ook bijvoorbeeld een advocaat verzekeringsrecht.”
Wat vind je van schenkkringen?
Annemieke: “Ik vind het een mooie toevoeging, het is in veel gevallen echt een mooie oplossing. Veel adviseurs waren heel sceptisch. Met name omdat schenkkringen maar 2 jaar uitkeren. Ik ben toen gaan onderzoeken hoe het werkt en hoe een adviseur het mee kan nemen in het advies, hoe je het bijvoorbeeld ook kan combineren met een AOV. Soms is de schenkkring een mooie eerste stap om iets te regelen voor het risico op arbeidsongeschiktheid. En voor sommige mensen is een schenkkring al een hele goede oplossing an sich. Mensen die lastig te verzekeren zijn bijvoorbeeld. Omdat ze werkzaamheden hebben die lastig te verzekeren zijn, weinig uren werken of een medische historie hebben of te oud zijn om een verzekering af te sluiten.
Ik ben ontzettend blij dat er schenkkringen bij gekomen zijn maar: er is wel een kwalitatief verschil tussen de verschillende kringen en voor ondernemers is het vaak moeilijk om de verschillen te zien.
De aandacht voor schenkkringen geeft ook aandacht aan het risico op arbeidsongeschiktheid. En daarom zouden adviseurs schenkkringen moeten omarmen.”
De ene schenkkring is de andere niet…
Annemieke: “De ene schenkkring is de andere niet. Voor RADI AOV ben ik er diep ingedoken en dan zie je echt de verschillen. En dan is het handig als je er verstand van hebt. Soms staat er bijvoorbeeld: een schenkkring betaalt niet uit bij zwangerschap want dat is geen ziekte. Dat is helder. Maar er zijn ook schenkkringen die niet uitbetalen bij arbeidsongeschiktheid ten gevolge van zwangerschap of bevalling. En dat is wel een essentieel punt in sommige situaties. Ik denk dat veel ondernemers daar overheen lezen.
Het past heel goed bij ondernemers om zaken onderling te regelen. Ik maak me daar wel zorgen over, is er echt goed nagedacht over reglement, solvabiliteit, kun je waarmaken wat je belooft? Kijk dus kritisch met welke schenkkring je in zee gaat.
Ik vind het mooi dat SamSamkring de combinatie maakt van de voordelen van een landelijk opererende kring maar met de persoonlijke benadering, zoals je dat bij lokale kringen ziet. Ik denk dat jullie intake gesprek, waarbij je ook peilt of iemand weet waar hij voor kiest en hoe het werkt, heel belangrijk is. Daar hoor ik ook positieve verhalen over van mensen die zich aangesloten hebben.
Ik vind het mooi dat jullie aandacht hebben voor de situatie. Als iemand bijvoorbeeld wat minder werkt om mantelzorgtaken te kunnen oppakken dan denken jullie daar over mee en dat vind ik heel belangrijk. Ik vind het positief dat je bij jullie ieder bedrag kunt kiezen en niet in stappen van bijvoorbeeld 500 euro. En jullie maximum is ook behoorlijk hoog, tot € 4000,- netto. En daarmee kun je vrijwel alle ondernemers helpen. Die buffer vergt natuurlijk toelichting maar met goede uitleg kom je een heel eind en in jullie FAQ valt heel veel informatie te vinden.”